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★ ★ ★ ★ ★ ★ ★ ★ ★ ★ ★ ★ ★ ★ ★ 2003.04.07 ★
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■主題文章：處罰消費者理性的銀行賺錢邏輯（江盈誼）
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【勞陣2003年最新燙手發燒書】
怎麼樣的異想可以創造出台灣金融史上第一家銀行工會？
怎麼樣的世界可以創造出勞資政三贏的結果？
本書描述全國第一家銀行業產業工會崛起、茁壯的歷史；工會成員以
行動體驗追求理想的暢快，包含有最深刻的人性試煉，也有最高貴的
犧牲奉獻。
台北國際商銀產業工會的傳奇故事，不僅是了解十年金融滄桑的另類
史觀，也象徵著白領階級自主意識覺醒的先聲，道出一般上班族的無
奈與悲哀，以及在困境中的希望與救贖。
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【編輯室報告】
「需求」絕對是被「供給」創造出來的。不然資本主義早就破產了，廣告
這個行業也根本不會存在。金融商品氾濫，背後的意義是：銀行抱著一堆
錢，卻不敢借給企業或根本就沒有企業借，所以當然就必須促進一般人需
要借錢的需求與慾望。因此「消費金融」商品，已經成為所有銀行的金雞
母。因此，「以卡養卡」、在學學生就信用破產，等事件就層出不窮，我
還聽過有人去申請勞委會的勞工抒困貸款去還信用卡的負債，沒騙你！
-------------------------【主題文章】--------------------------
標題＼處罰消費者理性的銀行賺錢邏輯
作者＼江盈誼（彰化銀行產業工會總幹事）
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隨著「無限卡」在台灣上市，信用卡大戰又進入了另一回合。不過是半年
之前，某銀行「普金同慶」的廣告充斥電子與平面媒體，帶動了銀行的白
金卡搶人大作戰，然而在消費者記憶還猶新之際，「普金同慶」已成了「
普金同廢」，過去信用卡提供的基本保障都漸漸消失。不論銀行是否主動
告知，金卡曾有的服務確實不斷縮水，消費者在其中沒有置喙的餘地。
另一方面，信用卡預借現金、循環利息或是現金卡的小額借貸，卻不斷翻
新其名稱、說法、計息方式來吸引消費者使用，美其名曰為「滿足慾望」
、「解決急需現金的需求」、「理財規劃的好幫手」，說穿了就是要持卡
人擴張信用，好讓銀行賺取其中的手續費及相較於存款利率高得驚人的利
息收入。
然而，從一些個案式的媒體報導，我們又看到了不少學生或持卡人因為負
債過高而「被迫」出賣護照給人蛇集團，如果我們統計一天之內從電子媒
體、報紙、網路、傳單、公車廣告等塞給我們多少鼓勵借錢的訊息，說是
「被迫」一點也不為過。
若拿自由市場經濟的說法，「理性」是唯一操縱之手，消費者辦理免年費
的信用卡、拿到核卡禮就剪卡、因為銀行提供的眾多服務而辦卡、因為餘
額代償而換卡等種種行為，不過是自由市場下遵從理性呼喚的本性。過去
銀行擅用（或說「濫用」）這種假構的「消費理性」來擴張市場占有率，
如今卻又在風險增高、無法承擔這些高額成本時，把消費者打成「縱物慾
、非理性」的金融黑五類，銀行的「誠信」簡直是笑話一場。
銀行是創造金融產品的主體，在其產品形成、銷售、廣告的過程中就隱含
了改變消費者習慣的策略與目的。在信用卡搶人作戰過程中，銀行「教育
」出一批遵從「理性思考」、「擴張信用」、「以消費刺激生產」的忠誠
消費者，難道消費者刷爆信用卡、負債累累不同樣也是銀行「教育」出來
的嗎？拿最近的例子來說吧，某家發卡銀行將附卡年齡降至12歲。據報載
，該銀行強調這張信用卡的目的是要是讓小朋友從實際使用信用卡的經驗
，學習到理財技巧，並體認個人信用的重要。事實是，持卡人往往在信用
破產後，才真正體認到個人信用的重要！
筆者曾經要求某開戶銀行不要發給本人兼具信用卡功能的金融卡，卻被服
務人員以「具信用卡功能的金融卡才是有信用的客戶」為由拒絕，若筆者
堅持要換發，還要手續費三百元。
在消費金融當道之下，消費者不僅被剝奪「選擇」的空間，甚至還會因為
具有「理性思考」而被懲罰，豈不怪哉？
（本文曾刊登於2003.3.15聯合報民意論壇）
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