Q:要存夠多少錢才可以開始投資?
A:這年頭投資致富的例子不少,加上各種理財節目不斷鼓吹,讓很多新鮮人一領到薪水,就想立刻進入投資市場。不過專家主張,在進行投資之前,必須先存到6個月到1年的生活費,才能應付不時之需。
至於生活費如何計算,必須回歸到理財的第一步——記帳,將每個月必要的開支(包括吃飯、交通、房租、瓦斯水電等)詳細記錄,就可以算出每月的必要生活費。
如果可以,最好可以持之以恆記錄1年,因為許多生活花費如保險費、所得稅,都是年度的大筆支出,必須事前扣除,以免打亂了原訂的投資理財計畫。
有了這筆生活應急金之後,年輕人的第一筆「投資」應該是保險。可以選擇保費低的定期險,將意外、殘障失能險規劃進去,如果希望能給辛苦養育自己的父母一點保障,也可以加入適當額度的壽險或兼具投資與儲蓄的萬能壽險(以保障為重的投資型保單),全年保費約在2萬元左右。
接下來,就可以用「3/3/3法則」來規劃每月的現金流量。匯豐銀行行銷處資深副總裁謝宜芳說,所謂的「3/3/3」就是每月的基本生活支出、投資及流動資金各佔月薪的三分之一。
以月薪3萬元為例,若無房租負擔,每個月的基本生活開銷必須控制在1萬元以內,另外1萬元可用作投資,剩餘的1萬元則為流動現金。假如有房租負擔,就可能要重新配置,但新鮮人若至少每月省下3,000元,就可以從基金下手,積沙成塔,朝人生的第一筆財富邁進!
Q:市場行情變化莫測,投資有什麼原則可依循?
A:投資之前,最好先評估自己的投資性格與理財目標,財經節目主持人夏韻芬建議,每個人的投資組合都應包括「儲蓄型」、「投機型」與「投資型」三種,但比重多寡,就依照自己的個性來分配。
好比有人賠了一點錢便寢食難安,這種性格的人,最好別冒險去做積極型的投資,以免為了多賺一點收益,搞得自己精神耗弱。而投資性格的測驗,在各大理財、基金公司網站都找得到。
另外,也有理財顧問主張「無風險理財法」,將資產配置的方式,按照高、中、低三種風險程度做區分。用自己的年齡數字,做為低風險的配置比例;用(100-年齡)除以2,做為中風險與高風險的配置比例。例如26歲的年輕人,無風險理財方式就是低風險資產佔26%,中風險與高風險資產各占37%。
Q:投資工具五花八門,到底該選哪一種?
A:從「月光族」晉身千萬家財的理財顧問陳怡齡建議,年輕人投資不妨先從定期定額的基金開始,利用銀行自動扣款機制,達到強迫儲蓄的目的。
選擇基金時,應把握「先選市場,再挑基金」的原則,視自己的風險承受度,選擇風險低的歐美市場,或風險高的「金磚四國」。而個別基金的篩選,則要挑長短期操作績效都維持在同類基金前三分之一者。
買賣基金就像股票,要趁市場最悲觀的時候,所以定期定額投資創新低時,就是最好的進場時機。基於規避風險起見,定期定額基金最好放個3、5年,但應設定停損與停利點,適時做轉換或暫停扣款的動作,至少每一季檢視一次績效,就能確保投資無虞。
至於風險性較高的股市,一般會建議投資新手先挑龍頭股,只要本益比偏低(約在15倍以下)就可伺機進場。夏韻芬認為,股票的操作要訣是「頭重腳輕」,也就是高點少買一些,等到跌價時再買一些,類似定期定額基金的概念,用「慢慢買,分批賣」的方式,來降低投資風險。
而這兩年發燒熱賣的投資型保單,則是結合了「保險+基金投資」,同樣也透過定期定額與時間複利讓財富增加。投資型保單與一般基金投資最大的差異,在於前者多了保險保障,對於一個負有家庭責任的人來說,可填補人身保險的缺口。
但要注意的是,投資型保單多將行政、人事費用分攤在投資的前幾年,也就是說,頭幾年繳交的費用並不是百分之百拿去投資,所以長期持有才划算。再者,天下沒有萬無一失的投資,因此投資型保單仍有一定的投資風險,購買前仍須衡量自己的風險承受能力,千萬不要被業務員「穩賺不陪」、「保證保本」的推銷術語矇騙。
投資小叮嚀
■ 理財的順序應該是儲蓄→保險→投資。
■ 養成長期投資、定期檢視的習慣,少進出市場,但也不必和投資標的談一輩子的戀愛。
■ 設定短、中、長期的理財目標,目標要明確、可達成、可量化,且有點難度,才能激勵自己具體達成;例如5年內購買一台價值80萬的轎車。
■ 切勿借錢投資,一來是投資報酬率未必抵得過融資利率,二來信用擴張的結果,一旦行情反轉,虧損很可能超出自己所能承受的限度,甚至慘遭「斷頭」的命運。所以最好還是以閒錢來投資,才能達到真正的財富自由。
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