今年的諾貝爾和平獎將桂冠授予在孟加拉創辦「微額信貸」的經濟學者尤努斯（Mohammed Yunus）和他一手催生的鄉村銀行（Grameen Bank），其意義十分重大。這證明西方的主流價值裡，已經將貧富差距的問題提升到核心的位置，「扶貧」工作已是刻不容緩。

尤努斯在孟加拉的成功經驗不斷往外擴展，目前已有40幾個國家正在推行這種微型金融的模式。在亞洲地區，中國、印度、菲律賓、越南都已有為數不少的微型信貸業務機構。就全世界的範圍而言，已有6千萬以上的窮人使用過微型信貸。在尤努斯的努力之下，「微額信貸」已經成為聯合國、世界銀行等國際組織脫貧計劃的主流。尤努斯的基金會位於紐約豪華地段，來自全球各地的捐款不斷湧入。為了鼓勵以微額信貸為基礎的扶貧策略並擴大其規模，聯合國還特意將2005年訂為「微額信貸年」。

然則，微額信貸真的可以做為根除貧窮的靈藥仙丹嗎？微額信貸果真可以促進經濟的發展嗎？

印度學者馬哈建（Vijay Mahajan）投入微額信貸工作20餘年，他對微額信貸的功效有所保留。他指出，雖然印度發展出全世界最龐大的微額貸款計畫，有2千4百萬婦女曾經申貸，但是，借貸金額平均約兩千盧布（45美元），這樣的金額要讓一個家庭「脫貧」，談何容易？他因此建議，如果真正要達到脫貧和發展經濟的目的，要從微額信貸過渡到「生計金融」（livelihood finance）的思維，也就是說，整個脫貧計畫應該是一個「包裹」，包括儲蓄、短期和中期的借貸、保險（醫療險、穀物險、牲畜險等）、基礎設施基金（電力、通訊、交通等）、加強與「人的發展」相關的投資（健康、基礎教育、職訓等）、注重農業部門的發展並開發農產品市場。

我們認為，面對當今的世局，扶貧的工作固然重要，但是，扶貧的手段必須更多元、更有效，微額信貸只不過是其中的一個項目，不宜過度誇大其功能。尤其是，許多第三世界國家把微額信貸視為救難脫貧的唯一途徑，反而忽略了政府應該扮演的角色，忽略了經濟發展是必須依賴國家政策的整體規劃。聯合國等國際機構花大錢、發大願，不遺餘力支助、推廣微額信貸，甚至在宣傳上，稱頌微額金融的普及是「借貸希望」、「借貸未來」，這反而讓許多國家的政府利用民間組織的微額信貸服務，來做為當權者卸責怠惰的藉口。以微額信貸的創始國孟加拉為例，將近1億5千萬的人口當中，迄今依然有80％的人生活在貧窮線以下，農民、工人被跨國企業和在地資本家剝削、欺凌的慘狀，這2、30年之間，不僅未見改善，反而變本加厲。那麼，尤努斯在孟加拉辦理微額信貸的成績，究竟要如何來估算？

「通往地獄的道路，是用善意舖成的」，這句話用來評價發源自孟加拉的微型貸款運動，是最恰當不過了，對於生長於資本主義世界，日曰浸淫於市場經濟的新人類而言，貨幣天經地義，就是社會流通的血液，沒有它，萬事莫辦、萬物莫長，有了它，赤貧如孟加拉農婦者，也都出現生機，所以小小錢貸給窮人就像苦旱中的甘霖、荒漠中的湧泉。

其實大有不然，這正是悲劇的開始，為人設身處地想，既然小錢就可創業，擺明該社會還處在資本主義低水平的階段，也就是商品經濟在若有若無間，自給自足式的維生經濟才是主流，所以，貨幣的投入，哪怕是極小量、極微量，都會產生巨大的浸蝕作用，把傳統社會推入解離過程，容或創業經商者立即賺錢了，但對絕大多數的人們則是破產、流浪、求雇於人的起點，必須從靈魂深處改頭換面。尤諾斯所允諾的，主要不是窮人脫貧，而是資本家得到源源不斷的勞工、原料及日益擴大的市場胃納，所以贏得眾神稱讚。

由於缺少結構性觀點，誤認微型貸款是善行，不理解此舉就算讓人免於個別債主壓迫，卻讓人臣服於整個資產階級的盤剝層朘，永世不得脫身。最後也是最可笑的是，這個標榜愛心的葛拉明銀行竟收取20％的利息，不折不扣是高利貸，夫復何言！

孟加拉經濟學家尤諾斯在1974年不忍農村婦女因箋箋之數而淪為高利貸的債奴，掏出等值於美金27元的貨幣讓43名村婦脫困，從此展開了他自創一格的微型貸款運動，1983年進一步機構化為葛拉明銀行，成為接引窮人的寶筏，至上個世紀末，經當時美國總統夫人希拉蕊之大力表揚及世界銀行戮力推廣，正式定典為全球治理貧窮的新方案，所以今年復領諾貝和平獎，乃實至名歸。

在台灣，我們遙聞此事，只覺彷彿相識，君不見，各家報紙，除立報外，都是一大版、兩大版地日日刊載地下錢莊的廣告：「免抵押、免留車、免押保、換現金」、「小額借款，五萬元一定借，一小時到」、「來電就借，絕不囉嗦，馬上放款」、「銀行不借你，讓我來幫你」、「息低保密，佛渡有緣人」……，這一切，不都像煞孟加拉式的福音嗎？但任誰都知道，這一切都是食人虎的必殺絕技。

尤諾斯的方案在台灣是行不通的，主要不是因為此間需錢的皆非小數目，關鍵是人際的信任　基礎早已蕩然，民間傳統不有標會嗎？如今爾虞我詐，越熟識越是可怕，終於出現誘人上彀，而以暴力為後盾的地下錢莊，台灣人之苦乏無助，更甚孟加拉，我們的尤諾斯在哪裡？

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