全球掀起先買後付服務熱潮,背後潛在隱憂值得關注─資策會 FIND科技報─智邦公益電子報
enews.url.com.tw · December 19,2024全球掀起先買後付服務熱潮,背後潛在隱憂值得關注
FIND研究員:楊秉哲
先買後付新支付方式逆勢崛起
蘋果公司2022年6月7日在年度開發者大會(WWDC 22)中宣布,iOS16將於支付服務Wallet中內建先買後付(Buy Now Pay Later)之「Apple Pay Later」功能,先買後付標榜「先享受,後付款」的特色,在疫情中逆勢崛起,成為熱門支付方式,但是否潛藏消費風險,仍值得觀察。
目前在美國的消費者可以設定6周期間的4期分期付款, Apple Pay Later將利用Mastercard網路完成支付,強調正常繳納下無息且無額外費用之特色。
資料來源:本文作者繪製
圖1、先買後付服務流程
結合貸款功能的新商業模式
「先買後付」的概念是付小額的成本就能先體驗商品,再體驗之後再決定是否要完全買單,此一消費方式與資本主義國家流行之退貨文化契合。先買後付的方式促使平均客單價提高,現在歐美等國家擁有先買後付的付款方式已是經營商店之必然選項。除了消費商品外,先買後付也提供小額貸款,利用每次先買後付的付款紀錄當作依據,消費者正常還款一段時間之後就能申請貸款。
萬事達卡國際組織(Mastercard)預計在今(2022)年引進先買後付,除了透過自己的平台發行之外,也結合現有的幾家較大的先買後付業者共同提供服務。威士國際組織(VISA) 則是預計今年以虛擬卡(Virtual Card)的方式搶進先買後付市場。兩大國際信用卡龍頭的加入,眾多先買後付的中小型業者是否會被取代,或者能否繼續為無信用卡者提供服務,值得持續觀察。
現行無法可管 消費爭議值得注意
有鑑於先買後付服務模式現階段在法規上處於無法可管之狀態,英國金融創新主管機關金融行為監管局(Financial Conduct Authority, FCA) 針對BNPL建議合約條款的修訂 (Financial Services and Markets Act 2000)。根據英國獨立調查機構 Citizens Advice 2021年調查報告顯示,已有1400萬英國民眾使用過先買後付,而統計樣本中顯示有26%使用先買後付之服務民眾後悔使用該服務,有 41% 的使用者對於先買後付的款項支付困難,足見此一消費模式背後仍考驗消費者建立還款之消費習慣。
臺灣目前陸續有新加坡商Atome、日商Net Protections臺灣子公司恩沛科技AFTEE 相繼在台發展先買後付業務,臺灣主管機關目前尚未針對先買後付後續提出相關規範,是否可能產生潛在的消費爭議,值得持續觀察。
參考資料來源
1. WWDC 2022: Apple's attack on the competitive "Buy Now Pay Later" market (trendingtopics.eu)
2. FCA secures contract changes for buy-now-pay-later customers | FCA
3. Buy Now...Pain Later? - Citizens Advice
4. 先買後付不怕客人不還錢!Atome前進台灣,才2個月就讓遠雄廣場客單價提升2成?|數位時代 BusinessNext (bnext.com.tw)
「Wholive」誰住我家,房東篩選租客的好幫手
FIND研究員:金穎君
伴隨國內房價越來越高,租屋族也日益增多,對於供給方房東而言,遇到「惡房客」是最可怕的事情,像是不繳或拖欠房租、破壞房屋、拒絕搬遷等,房東需要耗費大量心力與時間金錢,進行長時間的蒐證、訴訟與行政程序,甚至自認倒楣賠償對方,才能結束這場惡夢。
俗話說「請神容易送神難」,房東該如何在短時間內挑選到好房客是關鍵,而彼利數位資訊看準此服務缺口,開發房東神器「Wholive誰住我家」APP,透過蒐集和彙整法務部、警政署、司法院、交通部等政府公開資料,並結合中華民國租賃住宅服務商業同業公會與超過500家的包租代管業者,建置Wholive獨家評分資料庫,讓房東只需向租客取得簡易的基本資料便能了解租客的基本背景,包括酒駕、欠債和租屋異常等紀錄,讓房東透過平台評選出好租客。
2021年推出「Wholive+管家」,可協助房客進行帳戶管理、修繕媒合及法律諮詢,同時,幫助房東發送帳單提醒房客繳費時間,有效掌握租屋大小事。
【服務說明】
1.下載安裝「Wholive 誰住我家」APP並註冊為會員
2.輸入欲查詢的租客資料
將合法取到的租客基本資料輸入,包含「手機」、「姓名」、「出生日期」、「身分證字號」,至少一項。
圖片1:填入合法取得的租客基本資料
資料來源:Wholive官網
3.查看評估報告
系統將進行3分鐘整合政府公開資料比對驗證,會員可至「評估報告頁面」查詢報告。讓房東能夠初步了解租客的基本狀況,以降低遇到惡房客的風險。
評估報告分為2種,分別是「風控評估報告」與「一般查詢報告」,風控評估報告須完整輸入租客的個人資料,報告以圖表方式顯示租客的評分,並提供是否有犯罪紀錄、欠債紀錄等資訊;一般查詢報告至少輸入一項租客的資料,報告以文字呈現租客資訊,如:是否有通緝紀錄、公共危險紀錄等。
圖片2:風險評估報告
資料來源:Wholive官網
【應用效益評析】
- 結合中華民國租賃住宅服務商業同業公會與超過500家的包租代管業者合作,成立了互利租聯盟。
- 與遠東銀行合作,推出租屋金融生態圈方案,提供線上租屋合約、租金提醒、線上繳租等功能,快速完成租屋收付事宜。
【公司簡介】
彼利數位資訊股份有限公司成立於2019年,提供租賃產業、物業管理業開發App、網站及內容管理系統與企業營運管理系統等。同時,營運互利租聯盟、Wholive 誰住我家 APP兩大產品,互利租聯盟是與租賃業者合作,透過大數據提供物業管理與周邊設施查詢服務;Wholive 誰住我家 APP為租屋信用APP,提供房東與租客綜合信用評比資訊。
參考來源:
- Wholive 官網 (https://www.wholive.com.tw/)
- Meet創業小聚:「Wholive+ 租屋管家」 幫您掌握租屋大小事!(https://meet.bnext.com.tw/blog/view/46605)
- Meet創業小聚:新年新氣象!租屋族亮出 Wholive「租屋良民證」 一證在手,好房源、好房東通通有!(https://meet.bnext.com.tw/blog/view/30774)
- 未來商務:全台首創房東神器!「Wholive 誰住我家」評選信用有一套,幫你選出好租客(https://fc.bnext.com.tw/articles/view/138)
Work Hard, Play Hard!Selina旅店給遠端工作者不一樣的住宿體驗
FIND研究員:葉彧慈 在現今媒體科技發達的時代,使用網路、社群已是生活常態,這也造就工作與日常生活緊密連結的生活模式,加上疫情對全球的影響,使遠距上班成為新型態的工作模式,也漸漸讓許多人想要追求數位游牧這類新型態的生活模式。根據美國Project Untethered統計,2018年全美有480萬數位游牧工作者,於疫情期間2021年增長至1,550萬。 >
日本Coffee mafia用訂閱訂住你對咖啡的喜愛
FIND研究員:陳巧捷 根據2021年國際咖啡組織(ICO)調查, 台灣人一年喝掉約28.5億杯咖啡,市場規模上看800億元 ,咖啡擁有上億的市場,人人都想搶「黑金商機」。 雖然在台灣超商咖啡寄杯服務非常方便,但「咖啡訂閱制」早已悄悄進到台灣的黑金市場,>