全球掀起先買後付服務熱潮，背後潛在隱憂值得關注

FIND研究員：楊秉哲

先買後付新支付方式逆勢崛起 

蘋果公司2022年6月7日在年度開發者大會(WWDC 22)中宣布，iOS16將於支付服務Wallet中內建先買後付(Buy Now Pay Later)之「Apple Pay Later」功能，先買後付標榜「先享受，後付款」的特色，在疫情中逆勢崛起，成為熱門支付方式，但是否潛藏消費風險，仍值得觀察。 

 目前在美國的消費者可以設定6周期間的4期分期付款， Apple Pay Later將利用Mastercard網路完成支付，強調正常繳納下無息且無額外費用之特色。 

資料來源：本文作者繪製 

圖1、先買後付服務流程

結合貸款功能的新商業模式 

「先買後付」的概念是付小額的成本就能先體驗商品，再體驗之後再決定是否要完全買單，此一消費方式與資本主義國家流行之退貨文化契合。先買後付的方式促使平均客單價提高，現在歐美等國家擁有先買後付的付款方式已是經營商店之必然選項。除了消費商品外，先買後付也提供小額貸款，利用每次先買後付的付款紀錄當作依據，消費者正常還款一段時間之後就能申請貸款。 

萬事達卡國際組織(Mastercard)預計在今(2022)年引進先買後付，除了透過自己的平台發行之外，也結合現有的幾家較大的先買後付業者共同提供服務。威士國際組織(VISA) 則是預計今年以虛擬卡(Virtual Card)的方式搶進先買後付市場。兩大國際信用卡龍頭的加入，眾多先買後付的中小型業者是否會被取代，或者能否繼續為無信用卡者提供服務，值得持續觀察。 

現行無法可管 消費爭議值得注意 

有鑑於先買後付服務模式現階段在法規上處於無法可管之狀態，英國金融創新主管機關金融行為監管局(Financial Conduct Authority, FCA) 針對BNPL建議合約條款的修訂 (Financial Services and Markets Act 2000)。根據英國獨立調查機構 Citizens Advice 2021年調查報告顯示，已有1400萬英國民眾使用過先買後付，而統計樣本中顯示有26%使用先買後付之服務民眾後悔使用該服務，有 41% 的使用者對於先買後付的款項支付困難，足見此一消費模式背後仍考驗消費者建立還款之消費習慣。 

臺灣目前陸續有新加坡商Atome、日商Net Protections臺灣子公司恩沛科技AFTEE 相繼在台發展先買後付業務，臺灣主管機關目前尚未針對先買後付後續提出相關規範，是否可能產生潛在的消費爭議，值得持續觀察。

參考資料來源 

1. WWDC 2022: Apple's attack on the competitive "Buy Now Pay Later" market (trendingtopics.eu) 

2. FCA secures contract changes for buy-now-pay-later customers | FCA  

3. Buy Now...Pain Later? - Citizens Advice 

4. 先買後付不怕客人不還錢！Atome前進台灣，才2個月就讓遠雄廣場客單價提升2成？｜數位時代 BusinessNext (bnext.com.tw) 

「Wholive」誰住我家，房東篩選租客的好幫手

FIND研究員：金穎君

伴隨國內房價越來越高，租屋族也日益增多，對於供給方房東而言，遇到「惡房客」是最可怕的事情，像是不繳或拖欠房租、破壞房屋、拒絕搬遷等，房東需要耗費大量心力與時間金錢，進行長時間的蒐證、訴訟與行政程序，甚至自認倒楣賠償對方，才能結束這場惡夢。 

俗話說「請神容易送神難」，房東該如何在短時間內挑選到好房客是關鍵，而彼利數位資訊看準此服務缺口，開發房東神器「Wholive誰住我家」APP，透過蒐集和彙整法務部、警政署、司法院、交通部等政府公開資料，並結合中華民國租賃住宅服務商業同業公會與超過500家的包租代管業者，建置Wholive獨家評分資料庫，讓房東只需向租客取得簡易的基本資料便能了解租客的基本背景，包括酒駕、欠債和租屋異常等紀錄，讓房東透過平台評選出好租客。 

2021年推出「Wholive+管家」，可協助房客進行帳戶管理、修繕媒合及法律諮詢，同時，幫助房東發送帳單提醒房客繳費時間，有效掌握租屋大小事。 

【服務說明】 

1.下載安裝「Wholive 誰住我家」APP並註冊為會員 

2.輸入欲查詢的租客資料 

將合法取到的租客基本資料輸入，包含「手機」、「姓名」、「出生日期」、「身分證字號」，至少一項。 

圖片1：填入合法取得的租客基本資料 

資料來源：Wholive官網

3.查看評估報告 

系統將進行3分鐘整合政府公開資料比對驗證，會員可至「評估報告頁面」查詢報告。讓房東能夠初步了解租客的基本狀況，以降低遇到惡房客的風險。 

評估報告分為2種，分別是「風控評估報告」與「一般查詢報告」，風控評估報告須完整輸入租客的個人資料，報告以圖表方式顯示租客的評分，並提供是否有犯罪紀錄、欠債紀錄等資訊；一般查詢報告至少輸入一項租客的資料，報告以文字呈現租客資訊，如：是否有通緝紀錄、公共危險紀錄等。 

圖片2：風險評估報告 

資料來源：Wholive官網

【應用效益評析】 

• 結合中華民國租賃住宅服務商業同業公會與超過500家的包租代管業者合作，成立了互利租聯盟。
• 與遠東銀行合作，推出租屋金融生態圈方案，提供線上租屋合約、租金提醒、線上繳租等功能，快速完成租屋收付事宜。

【公司簡介】 

彼利數位資訊股份有限公司成立於2019年，提供租賃產業、物業管理業開發App、網站及內容管理系統與企業營運管理系統等。同時，營運互利租聯盟、Wholive 誰住我家 APP兩大產品，互利租聯盟是與租賃業者合作，透過大數據提供物業管理與周邊設施查詢服務；Wholive 誰住我家 APP為租屋信用APP，提供房東與租客綜合信用評比資訊。

參考來源： 

• Wholive 官網 (https://www.wholive.com.tw/)
• Meet創業小聚：「Wholive+ 租屋管家」 幫您掌握租屋大小事！(https://meet.bnext.com.tw/blog/view/46605)
• Meet創業小聚：新年新氣象！租屋族亮出 Wholive「租屋良民證」 一證在手，好房源、好房東通通有！(https://meet.bnext.com.tw/blog/view/30774)
• 未來商務：全台首創房東神器！「Wholive 誰住我家」評選信用有一套，幫你選出好租客(https://fc.bnext.com.tw/articles/view/138)

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