非洲金融科技新藍海CowryWise打造普惠金融

FIND研究員：游佩樺

「奈及利亞傳統金融服務手續費昂貴、進入門檻高，在該國並不普及。金融科技新創公司CowryWise提供各式各樣的資產規劃服務，包含定期定額或適合自由業的彈性儲蓄方案，也有生涯規劃與目標導向的儲蓄專案。在2019年推出小額共同基金，最低只要100奈拉即可加入，協助用戶購買政府公債、國庫券等低風險、報酬穩定的金融商品。除此之外，還有專為伊斯蘭教徒設計的無利息專案，讓虔誠的教徒可以放心進行儲蓄計畫而不違反教義。最重要的是，有別於傳統銀行，CowryWise不需額外支付手續費，搭配小額投資與數位行動服務的優勢，可望達成普惠金融的目標。

過去，在傳統的金融機構儲蓄或投資的成本高昂，個人財富規劃或管理服務在非洲並不普及。CowryWise推出小額且幾乎無風險的投資方案，不但免手續費，報酬率也遠高於傳統銀行，結合金融科技，搶攻非洲年輕人市場。

【服務流程說明】

用戶可利用免費的財務諮詢服務，選擇符合自身需求的儲蓄計畫（如定額儲蓄、無息儲蓄、旅遊基金、教育基金等），或小額投資共同基金，並獲得高於傳統金融機構所提供的報酬。服務流程說明如下：

1.註冊帳戶並設定付款方式：信用卡、銀行帳號、USSD、QR Code等
2.選擇服務：一般儲蓄、目標儲蓄、共同基金投資等 
3.即時查詢：查看投資績效或儲蓄目標達成率。
【應用效益評析】
2018年CowryWise在早期創投平臺Microtraction得到約5萬美元的天使輪資金，並獲得矽谷加速器Y Combinator 2018夏季班12萬美元的種子輪投資，在年底入選Kairos 50家改變世界的新創並得到5萬美元。除了既有的儲蓄功能，CowryWise在2019年推出小額的共同基金投資服務，最低只要100奈拉。目前共同基金參與者不到40萬人，總金額約20億美元，團隊希望投資人在2025年之前能夠達到1,000萬人。
回到臺灣金融市場與法規來看，金融監理機關目前對於相關技術應用的限制，正逐步放寬中，如何在創新發展與金融市場安全之間取得平衡，對實驗性的監理沙盒開放程度的拿捏，是各國政府目前共同面對的難題。臺灣傳統金融服務發展已十分成熟，相較之下，奈及利亞的相關服務尚未普及，因此金融科技新創公司在奈國較具前瞻性與發展性。臺灣金融產業發展悠久，競爭激烈，金融商品不斷推陳出新，也不乏針對年輕人設計的小額數位金融服務，但CowryWise的低手續費頗具競爭力。智慧型手機與網際網路的普及，結合漸趨成熟的金融科技，CowryWise要引進臺灣技術上不困難。

資料來源：

1.Cowrywise. https://cowrywise.com/
2.Crunchbase. https://www.crunchbase.com/organization/cowrywise
3.CowryWise: 7 Things You Didn’t Know About This “Digital Kolo”. The Fintech Africa.
https://thefintechafrica.com/payments-tech/cowrywise-7-things-you-didnt-know-this-digital-kolo/
4.Fintech startup Cowrywise now helps Nigerians invest in mutual funds. Disrupt Africa.
http://disrupt-africa.com/2019/05/fintech-startup-cowrywise-now-helps-nigerians-invest-in-mutual-funds/
5.CowryWise ends year on list of top 50 global startups to watch. Businessday NG.
https://businessday.ng/technology/article/cowrywise-ends-year-on-list-of-top-50-global-startups-to-watch/
6.Cowrywise’s Product Designer On The Secrets To Designing for Ease and Delight. The Resource.
https://www.devcenter.co/theresource/cowrywise-design-for-delight/
7.You can now invest in Nigeria’s most profitable firms through mutual funds on Cowrywise. Brand Spur.
https://brandspurng.com/2019/05/21/you-can-now-invest-in-nigerias-most-profitable-firms-through-mutual-funds-on-cowrywise/

女力高飛─THE WING給妳一對翅膀！

FIND研究員：游佩樺

相較於其他空間租賃服務，THE WING的各項軟硬體設備特別針對女性設計，提供全方位且貼心的服務，甚至推出The Little Wing提供臨時托育，讓會員無後顧之憂地擁有自己的時間。THE WING在2018年被一名男性提起性別歧視訴訟，關於性別方面的法律與政策該如何制定，如何拿捏公部門對私領域的干涉，是決策者與法律工作者值得好好思考的問題。
【服務說明】
THE WING是一個由女性發起，並專為女性需求設計的私人俱樂部。起初限定女性加入，但已在2019年初取消此項限制。THE WING在各項軟硬體設備上皆以女性為中心出發，如符合女性身高的家具、粉色系的裝潢、會議室以重要女性命名。除了設置哺乳室，還有美容室，擺設的藝術品或提供的餐飲服務，也是出自女性藝術家或女性釀酒師之手。同時滿足女性工作者對空間、設備的需求，以及社群帶來的交流、成長與歸屬感，是以社群為核心出發的工作空間。
會員每個月依選擇的空間支付185~215美元的會費，或選擇250美元的方案，在THE WING的所有空間暢行無阻。服務說明如下：
1.加入會員：官網註冊並選擇地點
2.參與活動：THE WING會不定期舉辦講座或其他聚會
3.其他服務：No Man’s Land雜誌或其他商品，以及托育服務(the little wing)
【應用效益評析】
公司從2015年起，經過兩次種子輪和A輪、B輪、C輪，共24名投資者，總募資金額達1億1,750萬美元。網站每個月有22萬次的流量，每年的營收約960萬美元，服務規模仍在持續擴大當中。目前在舊金山、曼哈頓蘇豪區(SoHo)、布魯克林丹波區(Dumbo)、紐約熨斗大廈(Flatiron Building)、加州洛杉磯西好萊塢、華盛頓喬治城、波士頓、芝加哥設有服務空間，計畫將於2019年秋季推出布魯克林威廉斯堡、紐約布萊恩公園和英國倫敦，並預計在2020拓展至西雅圖和加拿大多倫多。
臺灣女性主管和創業者人數雖低於男性，但占比逐年上升。目前沒有類似的社群平臺，市場存在潛在需求，但加入會員所費不貲，消費者可能望之卻步。據戴爾(Dell)的女性企業家城市指數(WE Cities)報告，臺北位居第26，在亞洲地區排名第3，僅次於新加坡和香港，加上臺灣女性的自主權相對明朗，多數女性可以自在地追求事業成就與自我價值實現。

資料來源：

1.The Wing官網：
https://www.the-wing.com/
2.Fast Company：
https://www.fastcompany.com/90312236/the-wing-is-giving-out-more-scholarships
3.TreeHugger：
https://www.treehugger.com/culture/womens-coworking-spaces.html
4.DELL：
https://www.dell.com/learn/us/en/uscorp1/corpcomm_docs/dell-we-cities-2019-executive-summary.pdf
5.INSIDER：
https://www.insider.com/the-wing-changed-membership-policy-to-allow-men-after-gender-discrimination-lawsuit-2019-1
6.Vox：
https://www.vox.com/2019/2/7/18207116/the-wing-soho-dc-coworking-feminism-gelman
7.社企流：
https://www.seinsights.asia/article/3290/3268/4846
8.黑羚商務中心：
https://is.gd/McMGYU

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