英國金融行為監管局發布金融創新輔導機制Innovation Pathways

FIND研究員：楊秉哲

前言摘要

金融為高度監理之領域，而金融創新應用和主管機關監理政策與輔導機制息息相關。本文簡介英國金融創新主管機關金融行為監管局(Financial Conduct Authority, FCA)於2022年推出之金融科技創新輔導機制「創新途徑」(Innovation Pathways)。

資料來源：本文作者繪製

圖1、Innovation Pathways主管機關提供服務

趨勢發展背景

作為金融科技先進國家，英國一直以來以促進創新，預備未來及以資訊為導向三大監理主軸，建立有利金融創新的環境。FCA過去針對金融科技創新輔導提供兩種輔導機制：一種是金融創新服務合規諮詢，一種是在已知有法規疑慮狀況下申請於限定測試環境進行創新實驗的監理沙盒機制，無論是何種形式，最終業者為了要金融創新服務合規，需取得特定的金融業服務授權(或執照)。

若團隊中無法律背景或金融領域合規經驗的伙伴，在開發產品與找尋金融機構合作伙伴經常會遭遇困難，產品服務因為一開始沒有設計合規(Compliance by Design)之思維，導致後續在取得授權時遇到困難。而過去FCA的輔導機制採取問答往返的諮詢機制，較難看到一間業者在申請金融創新應用時到底業者取得授權前遭遇的真正問題為何，是業者不知道產品服務涉及哪些法規？還是業者對於法規理解與實務有落差？或是不清楚取得授權之程序？

產業趨勢說明

有鑑於近年來英國金融科技業者在取得金融業服務授權之趨勢，FCA於2022年3月推出金融科技輔導機制「創新途徑」，專注於回應金融科技業者法規相關問題及議題，協助業者開發產品到產品上市，透過將監理法遵要求向業者解釋清楚，針對新商模釐清現有法規及持續監控監理規定來移除入門障礙。為此。FCA設計新的「創新途徑」輔導機制，特色有三：

一、提供一對一法規合規輔導，主管機關指定專案經理與團隊溝通，先協助團隊理解團隊產品服務內容後盤點可能涉及之法規及其內容，再依據團隊產品服務特色，客製化設計合規路徑。

二、引介金融實務相關專家諮詢，給予非正式指導建議，協助團隊理解其產品服務在涉及法規灰色地帶時之作法。

三、主管機關透過本機制可歸納掌握不同類型團隊創新業務與在創新發展流程上遇到的問題，作為後續政策與輔導機制調整之參考依據。「創新途徑」採申請審核制，每兩週舉辦一次審議，於團隊遞件申請四週內通知申請結果。本機制於核准前，主管機關派員與團隊進行會前會議，協助說明主管機關核准流程及期待，並於核准後，提供為期六個月之輔導協助，以取得金融業務授權為目標，並在取得授權後延伸為期一年的輔導協助。

未來展望

FCA發展本項機制並非意圖取代市場上法律顧問服務，而是減輕新創業者在創業初期投入法遵合規資源的壓力。目前臺灣金融科技業者可透過金融科技創新園區之「監理門診」機制取得與業務相關主管機關溝產品服務相關法規釋疑，英國作為金融創新先進國家，其創新輔導機制可作為門診機制未來調整之參考。

參考資料來源

1. Innovation Hub: market insights | FCA

2. FCA (Ed.)(2022). FCA Innovation Pathways.  

食品製造業的數位轉型現況

FIND研究員：劉仲祥、黃盈婷

• • 前言

  俗話說「民以食為天」，柴米油鹽醬醋茶是生活中的必需品，其中油鹽醬醋茶更是由食品製造業所提供，因此食品製造業與民生關係息息相關。

  近年來，消費者的口味改變，並且求新求變的喜好，希望體驗多元變化的食品，而不同年齡層對於食物的偏好也不同，有的年長者講求健康與清淡不油膩，有的年輕人受環保意識影響，選擇植物性非動物性之食品，在這樣的趨勢下，業者需要跟上時勢以利掌握商機。

  食品製造生產流程涉及複雜，從上游原物料，攪拌、乳化、充填、包裝等等，到消費者偏好的改變以及大環境的人口結構改變，以中小企業為主的食品製造業，面臨許多轉型議題。因為食品是民生基礎，隨著產業鏈專業分工，食品製造業多半以少量多樣化或單品大量生產模式進行，加上近三年受新冠肺炎疫情影響，科技與網路的興起，帶來數位轉型之機會，在消費者飲食習慣逐漸不同下，如何運用數位科技，解決供應台灣內部高品質食品需求與開拓國際市場發展之空間，進而創造出價值，是目前面臨之挑戰。

  • 食品製造業的特殊性

  說到食品，不免會想到安全性問題。幾年前從新聞中可知悉，有些不肖業者使用地溝油來製造食品，最後送進消費者的口裡，食安成為民眾重視的關心要點。那要如何安心進食呢？若能知道食物的來源，或許就會成為一種安心的保障，也因此，原料履歷、生產履歷便產生。若某一產品，原物料上下游有進行串聯、產品流向進行追蹤、餐廳進行衛生管理、針對容易腐敗的產品執行品質管理，那麼就能有效降低食品的腐敗與浪費並提供消費者安心的溯源證明。

  另一食品製造業的特殊性在於客戶的需求變化多端且變化速度快，許多消費者求新求變，不喜歡一成不變的樣貌，尤其近幾年網紅當道，其所報導的流行美食，有可能一夕之間爆紅，店家的訂單突然變多，對於出單的管理就亟需掌握，而產品推陳出新的速率也越來越快，翻轉了以往消費生態，也因為需反應客戶之需求，生產流程上需要被改變。舉例來說，過去以人工進行攪拌或拌炒某項食品，如今受時限影響，改以機器方式來增加速度，這便是一種導入科技工具來輔助營運，進而改變流程之案例。

  • 食品製造業當前狀況

  目前食品製造業面臨的狀況有二：自動化程度過低以及外在環境競爭激烈。前者因為食品製造業仍以人力為主，甚至缺人之下會聘僱外籍勞工來輔助產能，也因為仰賴人力，導致普遍過度依賴老師傅的手藝以及職人經驗，造成自動化不易導入。後者是指在這世代，消費者口味更換快速，多半透過社群媒體進行廣宣，造成競爭越來越白熱化，倘若產業未進行數位化，就有可能無法掌握趨勢，而遭受淘汰的命運。　　　

  在如今各個皆能成為自媒體的潮流中，許多品牌異軍突起，若店家能趁勢建立自我品牌，打響名號，便有機會以小博大，求得市場占有率，獲得一席之地。除了行銷自我外，串聯社群資料可以更瞭解市場需求，亦可透過客製化等方式，開創市場與通路，如：建立粉絲專業、社群推播、免費加入好友、成為品牌會員等。因此，食品製造業面對當前狀況，需進行轉型，然而，轉型過程會面臨到許多痛點，將一一說明如下。

  • 食品製造業數位轉型遭遇的困難與建議解方

  推動數位轉型非一蹴可幾，也不是線性式一步就能到位，而是一趟旅程，涉及多面向進行規劃與改變。食品製造業數位轉型遇到的困難與解方，從四個面向來看，包含人力資源不足、資金有限、設定之目標與運用的工具不清楚，以及轉型的思維，分別說明如下。

  問題一，人力資源不足，數位轉型可分為數位化、數位優化、數位轉型之歷程，主要為導入科技工具，解決問題，創造價值，因食品製造業多仰賴人力且人員有限，若導入數位工具，內部員工會產生擔憂，害怕被機器取代，而減少工作機會，同時亦因既有之人才無法面對轉型需求；倘若要找新進人才，目前也不容易找到可處理數位轉型之人員，因此人力將面臨挑戰。

  問題二，對於是否要投入數位轉型之行列，決策者考量因素之一為資金，擔心投入成本過高、投資回收期太長、資金有限，因此需要資金補助來推動數位轉型。

  問題三，如何開始數位轉型？許多食品製造業者對於轉型目標與策略方向不清楚，對國際案例瞭解亦缺乏，倘若確定要進行轉型，導入數位的工具又該如何選擇？對於工具的應用和資訊不足，即使有廠商能提供服務，卻有可能面臨無法長期提供客製服務。因此食品製造業往往不曉得第一步該從何開始，也不確定使用何種工具來輔助。

  問題四，接續，數位轉型最重要的是思維要先轉，像是若涉及二代接班，世代對於數位概念有落差、企業股東結構複雜，要推動有難度、或是還沒遇到困難時不想轉型抑或是遇到困難時，已錯失良機，沒時間轉型、擔心失敗等恐懼心靈等等，皆可能造成轉型的阻礙。

  以上四大問題，對應的解方包括：進行數位人才培育，強化數位體質、資金補助、找相關專家、顧問或相關推動數位轉型之單位，透過診斷企業之體質，分享趨勢與資訊，協助企業訂立目標，以利發展轉型策略。透過診斷後，進而瞭解適合導入的數位工具有哪些，並與廠商媒合，共創發展。然而，最主要需進行說服力，讓企業老闆感受到轉型的危機感，促發其轉型動力，並內訓企業內部，減少員工之擔憂等。數位轉型的驅動，非僅屬少數人的事，是需要全員相互協作，才能創造不同凡響。

  

  圖1：食品製造業轉型四大困難與解方｜圖片來源：DTA、本研究繪製

  • 結語

  在疫情下，數位轉型更形重要。隨著社會趨勢與健康意識的崛起，民眾走向營養養生層面之飲食要求，永續議題也成為目前火熱關注之問題，民眾對環境永續意識抬頭，也將促進食品製造業的改變。數位轉型是種方式，企業可透過科技或是工具，如大數據等新興科技與技術，來改變企業的經營方向、營運模式、資源配置，以有效提升收益，塑造新的競爭優勢，創造新的商業模式。 

  參考來源：

  1. 封面圖：https://unsplash.com/photos/4nr9MylSRxA　
  2. 食品研究所：http://www.digitimes.com.tw/seminar/dois_20130930/pdf-b/05_Food%20Industry%20in%20Taiwan_C.pdf
  3. 數位經濟暨產業發展協會 食品業數位轉型SIG共識會議 2022 07 08 https://youtu.be/HAOxkltOPUs

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