文‧林欣靜　圖‧林格立

 

一般人買屋、投資或調頭寸時，通常會向銀行貸款應急。不過除了坊間的金融機構，近年來，眾多本應超脫凡俗的道教宮廟，也開始流行起「神明借錢」的風潮，信眾只要擲筊向土地公、財神爺或其他神祇請示，就能獲得為數不多、約100~600元的「發財金」。

「有借有保庇」，每年為廟方帶來數千萬至數億元不等收益的發財金，投資報酬率比一般銀行還高，「神明銀行」已成為台灣宮廟的新民俗。

農曆正月十二，傳統定義的農曆年節即將進入尾聲，多數民眾也早已回歸工作崗位，但位於南投縣竹山鎮的紫南宮，卻仍處於春節長假「香火鼎盛」的亢奮狀態。一輛接一輛滿載香客的小客車、遊覽車，一大早就從四面八方蜂擁而來，把周邊道路塞爆。

原來這裡是全台灣最知名的「土地公銀行」，來此進香的信眾，幾乎都是來向土地公「借錢」的。他們人手一對筊杯、虔誠祝禱，若能幸運在第一次就擲出「聖杯」，就像樂透中獎一樣興奮，可獲得新台幣600元的「發財金」；第二次求得聖杯者，則僅能獲得500元，依次遞減。

取得發財金的民眾，通常會將這筆錢拿去買股票、作為經營事業的「錢母」或直接存入銀行生利息，以期發揮「神明幫助投資」的吉利意涵。

等到1年借期屆滿時，信眾無論是否賺大錢，都會多還200~300元，以感謝神明賜福保平安；若事業成功者，還會拿出數萬元至數十萬元加碼酬謝。換算成利息收入，投報率低則2~3成，高可達千倍不等。

神明銀行績效高

同樣熱烈的場景，也出現在新北市金山、萬里交界山區的「金山財神廟」。這所1999年才起建的財神廟，原本因地處偏遠而乏人問津，2003年，廟方開始經營「開運錢」的「財神爺借款業務」後，知名度大開，從「蚊子廟」翻紅為人氣廟宇。

金山財神廟的借錢方式和紫南宮略有不同，信眾得同時手持3對茭杯向廟中供奉的五路財神祈願，擲出3對聖杯者可得300元開運錢、2對則為200元，依序遞減。

無論在紫南宮或金山財神廟，順利求得「發財金」或「開運錢」的信眾，都必須帶著身份證件至廟旁的櫃台登記查驗。所有的借還款工作，一律採用電腦作業，連點鈔機、驗鈔機、條碼掃描器和自動叫號設備都一應俱全。信眾一旦曾有「欠款不還」的紀錄，就會被列為拒絕往來戶，一定要先清完前帳才能再交易。

金山財神廟甚至還推出幾可亂真的「財神存褶」及「財神儲值卡」等周邊產品，方便信眾對帳與紀錄借還款時間。

這些橫跨人世與神界的「神明銀行」，金流量極為驚人。規模最大的紫南宮，廟方透露，去年度借出的發財金達新台幣3億元，借款人數約55萬人次，信眾的還款金額更超過新台幣5億元！

經營歷史較短的金山財神廟，去年也借出新台幣4,000萬元，還款金額則約有6,000萬元。

有趣的是，神明銀行的客戶不僅出手大方，且基於「沒人敢賴神明帳」的敬畏心理，呆帳也超低，僅約3~5%，經營績效讓眾多凡間的金融機構都自嘆不如。

拜財神、求財運

如今極為普遍的財神廟，約在1980年代才開始興起，且有越來越旺、越來越多元的趨勢。

例如錦衣玉帶裝束的「文財神」，通常以商朝忠臣比干或春秋戰國時，輔佐越王勾踐復國的范蠡為代表。

相傳比干因受紂王寵妾妲己所害「挖心」而亡，民間認為其「無心」所以不會有「私心」，所以尊為財神；范蠡則因退隱後經商致富，具有既能聚財，也會散財的形象，而成為財神化身。

至於「武財神」，指的是在封神榜中受封為「金龍如意正一龍虎玄壇真君」的武將趙公明。其後祂被周武王追贈「元帥」封號，又被玉皇大帝封為三十六天官之首，加上統領「招寶天尊蕭昇」、「納珍天尊曹寶」、「招財使者陳九公」、「利市仙官姚少司」等4位主司迎祥納福的部屬，因此合稱「天官五路財神」。近年極為流行的「五路財神廟」，主祀神祇即為趙公明等五路財神，其後還演變成「八路財神」（五路財神加天地人三路）、「十路財神」（五路文財神加五路武財神），花樣名堂極為繁複。

對於民間的「拜財神」風潮，文化大學退休副校長、具有道教法師資格的台灣民俗信仰學會理事長吳永猛分析，1976年，台灣對外貿易開始出現出超盈餘，此後20年，則是經濟快速成長、社會轉型的關鍵期，包括「股市站上萬點」、「房地產炒作」，以及「六合彩簽賭風」等現象，都反映了台灣民風已逐漸由純樸轉為功利。

著有《台灣101家財神廟》的文史工作者石育鐘觀察，現代人崇尚「專業分工」的概念，也投射在宗教信仰。他分析說，老一輩的民眾，通常只拜觀音、媽祖、關帝聖君等「大神」，就可解決身體健康、事業順利，甚至姻緣、求子等所有祈願，但相信專業分工的年輕信眾，就會根據問題尋求解方。

從「麵龜」到「金龜」

紫南宮主委莊秋安表示，20年前，庄內有個向土地公借錢的民眾，離鄉至桃園某菜市場賣香腸，生意出奇的好。其他小販問起秘訣，他提及自己曾向紫南宮借錢當本金。

隔年，菜市場的所有攤商，一起包了輛遊覽車，南下向土地公借錢，靈驗事蹟如滾雪球般傳開，聞名而來的信眾越來越多，廟方才不得已定出600元的上限，金流量也日益龐大。

除了「無心插柳」的紫南宮，包括吳永猛、林茂賢等民俗學者，均認為「向神明借錢」的風潮，很可能是由早期極為流行的「乞龜」民俗變化而來。

由於「龜」具有長壽、祝壽的祥瑞意涵，每逢元宵節或神誕日時，廟方會以麵粉或糯米製成「麵龜」擺在廟前，再由信眾擲筊乞回，以祈求平安、健康與財利；乞得「麵龜」者，通常會向神明「加心願」，隔年再視所求之事是否如願而加大、加倍奉還「麵龜」。

演變到今日，「麵龜」也化身為用硬幣堆疊的「錢龜」及黃金打造的「金龜」等多重造型，原本僅具象徵性意義的「乞龜祈福還願」，也順勢轉化為更直接、實用性更高的「真錢」往來。

具有台灣特色的民俗

至於借錢「金主」為何常集中在土地公及財神爺？則是因為「術業有專攻」，一般人相信向會生財的財神借錢最有效；貼近庶民生活的土地公，則因「有土斯有財」的傳統觀念，也被視為財神之一。

雖然有人批評神明銀行是一種商業炒作，但林茂賢認為，這套機制有其文化價值支撐，並具備「普遍性」、「自發性」及「傳承性」的民俗概念，因此會繼續流行下去。

信眾、廟方可各取所需的神明銀行，儼然成為「具有台灣特色」的新民俗文化。不過，所謂「天助自助者」，個人事業的成功與否，最後還是得靠自身努力，才能讓「有借有保庇」的信心加持，發揮最大效益。

（本文節錄自台灣光華雜誌2012年03月號）

1. 投資報酬率比一般銀行還高。
   The rate of return at these "spirit banks" often leaves their earthly counterparts in the dust.
   ◎ leave someone/something in the dust　迅速甩開、遠遠勝過
   Last week the sales of this killer app left those of all the other apps in the dust.
   
   
    
2. 地方守護神的土地公。
   The Earth God is the deity that presides over a particular locality.
   ◎ preside over　主持、負責
   The question of who should preside over the new business unit was being discussed.